Чи готові ви до витрат на охорону здоров'я на пенсії?
КомпаніяВитрати на охорону здоров’я на пенсії - це складна річ для бюджету. Вам доведеться отримати пенсійне медичне страхування, плюс план власних витрат і підготуватися до збільшення витрат, якщо вам потрібно йти на допомогу.
Якщо ви почали економити на пенсію в молодості, це чудово! Але навіть якщо ви цього не зробили, все одно існує шлях до комфортного життя поряд із медичними витратами, на які кожен може розраховувати після досягнення ними 65 років.
Як планувати витрати на охорону здоров’я на пенсії
Витрати на охорону здоров'я на пенсії, швидше за все, будуть дорогими. Дослідження Центру «Авангард» говорить, що починаючи з 65 років із середньою тривалістю життя, деякі люди можуть розраховувати витратити близько 200 000 доларів на витрати на охорону здоров'я. Це складає приблизно 8000 доларів на рік, але це лише регулярні відвідування лікарів та прийом ліків, а не хірургічне втручання чи тривалий догляд. Якщо у вас є Medicaid або чудове медичне забезпечення для пенсіонерів, можливо, вам не доведеться платити стільки зі своєї кишені.
Довготривалий догляд - це додаткові витрати, на які Medicare не поширюється, і ви повинні розраховувати на бюджет близько 200 доларів на день, говорить Річард Стефаначчі, DO, лікар-терапевт та геріатр, який викладає заняття з питань здоров’я населення в Університеті Томаса Джефферсона.
Однак це лише середні показники. Вартість медичного обслуговування на пенсії буде сильно відрізнятися залежно від кожної людини. Дженніфер Стейл , радник з управління статками у Northwestern Mutual у місті Вудлендс, штат Техас, зазначає, що правильним принципом є десь від 80% до 85% вашого щорічного передпенсійного доходу для вашого щорічного пенсійного бюджету. Сюди входять всі витрати на пенсію, включаючи харчування, житло, відпустки тощо. Крім того, ви повинні бути готові приблизно до двох десятиліть витрат на охорону здоров'я. Стефаначчі каже, що потрібно дотримуватися консервативного бюджету і бути готовим із більшими грошима, ніж ви вважаєте, що вам знадобиться.
Медичне страхування пенсіонерів
Одне з найважливіших речей, яке слід знати про медичне страхування після виходу на пенсію, або ваші варіанти медичного страхування на пенсії, це те, що воно не обов’язково працює точно так само, як працювало ваше медичне страхування, коли ви були в робочому світі. Ваш спонсорований роботодавцем план міг включати менші суми сплати та франшизи, плюс ви все ще отримували зарплату. Що стосується Medicare, ці доплати та франшизи змінюються залежно від того, як ви отримуєте покриття Medicare та чи зареєстровані ви в інших програмах, пільгах та страхуванні. Але майте на увазі, що Medicare - це не єдиний варіант охорони здоров’я після виходу на пенсію.
Medicare та Medigap
Коли вам виповниться 65 років, якщо ви ще не отримуєте допомоги по соціальному страхуванню, вам слід подати заявку на Medicare. (Натомість деяким людям потрібно буде подати заяву до Ради пенсіонерів залізничного транспорту.) Вам доведеться чотири частини в рамках Medicare на вибір , плюс необов’язкове додаткове медичне покриття під назвою Medigaps, якщо ви зареєстровані в Original Medicare. Якщо ви або ваш чоловік / дружина все ще працюєте або отримуєте страховку від вашої роботи, ви, можливо, ще не захочете брати частини B або D. Традиційно Medicare Part B покриває приблизно 80% медичних витрат, говорить Кобі Блуменфельд Ганц, співзасновник Розділ , безкоштовний веб-сайт, який допомагає людям похилого віку орієнтуватися в процесі реєстрації в Medicare. Якщо у вас є Original Medicare, решта 20%, як правило, виплачуються з кишені або за планом Medigap. Ось чотири частини, які викладає Medicare.gov:
- Частина A Medicare: Ця частина Medicare охоплює такі послуги, як перебування в лікарнях, кваліфікована медична допомога, хоспісна допомога та обмежені послуги домашнього медичного обслуговування. Якщо ви платили 10 років податків Medicare під час роботи, у вас немає премій за цей план. Якщо ви цього не зробили, це коштуватиме до 471 доларів на місяць у 2021 році. Якщо ви не платите податки Medicare і маєте низький дохід, ви можете отримати право на безоплатну частину А через державні субсидії.
- Частина B Medicare: За допомогою цієї частини Medicare ви будете платити премії, доплати та власні витрати. Премія може становити приблизно від 145 до приблизно 492 доларів, залежно від вашого доходу та статусу податкової декларації. Плани Частини B, як правило, охоплюють необхідні з медичної точки зору, такі як поїздки на швидкій допомозі та медичне обладнання, а також профілактичні послуги, такі як вакцинація на грип.
- Частина З Medicare: Частина C Medicare містить плани Medicare Advantage. Приватні компанії укладають контракти з Medicare на пропонування цих планів, які, як правило, охоплюють як здоров’я, так і переваги наркотиків. У середньому, за словами Стефаначчі, ціна коштує близько 30 доларів на місяць, але вартість залежить від штату та плану. З планами Medicare Advantage у вас будуть франшизи та співстрахування, тож вам доведеться користуватися лікарями в межах мережі плану. Якщо ви вирішите зареєструватись у програмі Medicare Advantage, саме таким чином ви отримаєте свої пільги A, B та D замість оригінального Medicare.
- Частина D Medicare: Частина D Medicare є частиною Medicare, яка охоплює лише ліки, що відпускаються за рецептом. Однак частина D управляється приватними планами. У 2020 році базова премія перед застосуванням коригування доходу складає 32,74 дол. США на місяць, а також застосовуються франшизи та співстрахування.
- Medigap: Medigaps - це приватні плани, які оплачують деякі витрати, яких оригінальний Medicare не робить, як от доплати, співстрахування та франшизи. Якщо ви хочете скористатися планом Medigap, вам потрібно мати частини Medicare A і B.
ПОВ'ЯЗАНІ: Відкритий посібник для реєстрації на Medicare
Групові пенсійні виплати здоров’ю
Деякі роботодавці пропонують групові пільги за планом охорони здоров’я для пенсіонерів від компанії. Це працює спільно з Medicare. Коли у вас є обидва, який з них є первинним (виставляється перший), а який вторинним, залежить від кількох факторів. Важливо проконсультуватися зі своїм співробітником відділу кадрів, щоб дізнатись, як вони узгоджуються з Medicare та які найкращі варіанти економії.
Страхування ринку дострокового виходу на пенсію
Вийти на пенсію достроково? Ймовірно, вам доведеться отримати план страхування на ринку. Люди, які виходять на пенсію у 62 роки, як правило, не мають права на Medicare, каже Ганц. Майте на увазі, однак, що ринкові плани для людей у віці 60-х років з урахуванням віку і будуть досить дорогими. Ви можете спробувати потрапити до плану зайнятості чоловіка / дружини, якщо це можливо і якщо це рентабельно
Страхування довгострокового догляду
У міру того, як ви старієте і почнете переходити у громадянство для літніх людей, ваші потенційні витрати на довготривалий догляд, швидше за все, збільшаться за рахунок ліків, регулярного догляду та будь-якого лікування хвороби. Міністерство охорони здоров'я та соціальних служб США зазначає середня вартість для напів приватної кімнати в будинку престарілих - 6844 долари на місяць. Місце в закладі, де проживає особа, що отримує допомогу, забиратиме вам 3628 доларів на місяць. Ви можете отримати довгострокову страховку, щоб допомогти покрити ці витрати, але вона дорога і не часто купується. Однак, якщо ви передбачаєте багато витрат із віком, ви можете розглянути це під час планування пенсійного медичного обслуговування.
ПОВ'ЯЗАНІ: Дізнайтеся більше про відкриту реєстрацію в Законі про доступну допомогу
Покриття подружжя
Якщо ваш чоловік / дружина все ще працює, а ви ще не маєте права на Medicare, ви можете отримати або зберегти їхній медичний план. Це може бути найменш дорогий варіант - залежно від розміру їх компанії, обсягу покриття і т. Д. Це забезпечить вам буфер часу, щоб Medicare зрозумів, перш ніж ви зможете переключитися.
КОБРА
Якщо ви не хочете покривати ринок або не можете отримати покриття подружжя, перевірте і перегляньте охоплення COBRA вашого роботодавця, перш ніж виходити з нього. Більшість роботодавців вам дозволять зберігайте покриття до 18 місяців , але вам доведеться заплатити як роботодавцю, так і власну частку.
Medicaid
Якщо гроші є проблемою на пенсії, заглянути в Medicaid . Medicaid - це спільна державна та федеральна урядова програма страхування, яка забезпечить вас покриттям, якщо ви малозабезпечені та маєте низькі активи. Зверніться до своєї держави щодо критеріїв прийнятності.
Вибір страховки, яку ви хочете використовувати, є надзвичайно особистим процесом, тому слід уважно розглянути всі ваші витрати та інші доходи, які ви могли б отримати на пенсії. І майте на увазі, що витрати будуть зростати із збільшенням віку. Пара, яка виходить на пенсію у 65 років і має гарне здоров’я та живе приблизно в середньому віці, матиме дуже незначні витрати. Але, коли ви переходите в категорію людей похилого віку, ця сума може стрімко зрости, якщо ви вживаєте багато ліків - а страхування довгострокового догляду, яке не залежить від медичного страхування, не набагато дешевше.
Як я можу зменшити витрати на охорону здоров'я на пенсії?
Зниження витрат на охорону здоров’я після виходу на пенсію - це більше, ніж просто накопичення значної економії. Ви повинні бути активними щодо збереження здоров’я та регулярно переглядати варіанти страхування. Ці поради допоможуть вам отримати та бути готовими до витрат на охорону здоров’я на пенсії.
Відкрийте HSA, поки ви все ще працюєте
Оскільки планування вашої майбутньої охорони здоров’я має безліч змінних, очевидно, важко спланувати, якщо ви ще не почали економити. Стейл пропонує відкрити ощадний рахунок на здоров’ї (HSA), поки ви ще в робочі роки. Цей план може стати прекрасним способом заощадити на медичних витратах під час виходу на пенсію, оскільки він дозволяє щорічно робити на кілька тисяч доларів більше для виходу на пенсію, в даний час в умовах до оподаткування, на додаток до того, що ви вже можете економити, пояснює вона. .
Попрацюйте з фінансовим консультантом
Чесно кажучи, робота з фінансовим радником в цілому полегшує планування виходу на пенсію. Фінансовий радник допоможе вам чесно поглянути на свої фінанси та план пенсійних заощаджень, а також допоможе вам розібратися із способами, як відкласти гроші на витрати на охорону здоров’я, не розбиваючи банк.
Намагайся бути здоровим
Найефективніший спосіб зменшити витрати на охорону здоров'я на пенсії - це намагатись бути здоровими. Стефаначчі каже, зосередитись на трьох різних аспектах вашого життя: розум (шляхом вирішення проблем), тіло (при ходьбі) та дух (при взаємодії з іншими). Чим здоровіші ви, тим менше ви витратите витрат, каже він.
Знайдіть правильний PCP
Хорошим лікарем первинної медичної допомоги буде той, з ким можна дотримуватися, який розуміє ваші цілі, потреби та проблеми. Чим більше ви будете працювати з ними, тим більше вони зможуть надавати вам персоналізований догляд, який, ймовірно, заощадить ваші гроші в довгостроковій перспективі.
Розгляньте план Medicare Advantage
Плани Medicare Advantage постачаються з обмеженими мережами провайдерів та загалом з більшими обмеженнями, але іноді ви пропонуєте менші витрати. Якщо гроші є основною проблемою, і ви відносно здорові, це може бути хорошим варіантом.
Скористайтеся субсидіями з низьким рівнем доходу
Medicare пропонує субсидії для споживачів із низьким рівнем доходу, якими ви можете скористатися. Що стосується Medicare Part D, перевірте, чи відповідаєте ви вимогам Додаткова довідка , програма, яка допомагає приблизно на 5000 доларів більше на рік витрати за рецептом для людей з обмеженими ресурсами. Ви також можете подати заявку на чотири інші програми заощадження Medicare :
- Кваліфікована програма бенефіціарів Medicare: Індивідуальний щомісячний ліміт доходу - 1084 долари США; допомагає оплачувати премії за частини А та В.
- Зазначена програма бенефіціарів з низьким рівнем доходу: Індивідуальний щомісячний ліміт доходу - 1296 доларів США; допомагає оплачувати премії за частиною В.
- Кваліфікаційна індивідуальна програма: Індивідуальний щомісячний ліміт доходу - 1456 доларів США; також повинен мати покриття частини А; повинен подавати заявку щороку; допомагає оплачувати премії за частиною В.
- Програма кваліфікованих інвалідів та працюючих осіб: Має бути працюючим інвалідом віком до 65 років, який втратив охоплення за частиною А після повернення на роботу; не повинен отримувати медичну допомогу від своєї держави; обмеження щомісячного доходу в розмірі 4339 доларів США; допомагає сплачувати премії за частиною А.
Щороку переоцінюйте свою ситуацію
Це критично важливо. За словами Стефаначчі, більшість людей влаштовують своє медичне обслуговування до 65 років, а потім більше ніколи не переоцінюють свій план. Страхові компанії це знають і не бояться цим скористатися. Це як ваш рахунок за кабель, сказав він. Є переваги, і вони роблять дійсно привабливою реєстрацію. Потім з часом план повільно збільшує власні витрати, і вони зменшують вигоди. і ніхто навіть не знає, що це відбувається. Якщо ви щороку аналізуєте свій план, щоб перевірити, чи він все ще працює для вас, це не буде проблемою.
Ви можете робити це щорічне оцінювання в рамках відкритого вступу на Medicare, який відбувається щороку з 15 жовтня по 7 грудня. За допомогою програми пошуку планет Medicare.gov перегляньте свій поточний план, щоб побачити, чи щось змінилося, звертаючи особливу увагу на премії, поза - кишенькові витрати, формуляри та документи про покриття та щорічне повідомлення про зміну. Ви також повинні порівняти це з іншими наявними планами та перевірити, чи є воно кращим на основі того, як змінилися ваші медичні потреби.
Для рецептів використовуйте ощадну карту
Оскільки зараз витрати на ліки розтягуються на тисячі залежно від того, що лікується чи управляється, ощадна картка за рецептом, як SingleCare, є одним із найпростіших способів зменшити витрати. Ви можете отримати картку на одну в місцевій аптеці, підписатись на неї в Інтернеті або подивитися, чи пропонує її медичний план. Однак ощадна картка працює замість страхування; це означає, що ви можете використовувати або Medicare, або свої страхові виплати АБО заощадження SingleCare - не те, і інше.
