Головна >> Компанія >> Яка різниця між HSA, FSA та HRA?

Яка різниця між HSA, FSA та HRA?

Компанія Ask SingleCare

Страхування не покриває все. Ось де входять плани заощаджень HSA, FSA та HRA - вони є способом виділити гроші на витрати на охорону здоров’я, про які ви знаєте, що надходять, і які не потрапляють під вашу пенсію.

Якщо ви самостійно працюєте або купуєте власну страховку, ви маєте право лише на HSA. Якщо ви отримуєте страховку через свого роботодавця, ви можете також мати доступ до одного - або всіх цих типів рахунків. І вам, мабуть, цікаво, як (і чому) вам слід вибирати одне над іншим.

В алфавітному супі із скорочень із заробітної плати легко заблукати. Що означає кожна абревіатура справді маю на увазі? Чим вони відрізняються? Що це? Якщо ви змішаєте правила, це в кінцевому підсумку може коштувати вам грошей. Використовуйте цей посібник, щоб розрізнити їх.

Що означає HSA?

Ощадний рахунок на здоров’ї (HSA) - це особливий спосіб виділити гроші на покриття медичних витрат до того, як ви сплатите страхову франшизу. Він доступний кожному, хто має високий рівень медичного плану (HDHP).

Що кваліфікується як висока франшиза, змінюється щороку. В 2019 р , це 1350 доларів США або більше для фізичної особи та 2700 доларів США або більше для сім’ї. У 2020 році ці суми сягають 1400 і 2800 доларів. Важливо знати, які витрати потрібно оплатити з власної кишені до того, як франшиза буде сплачена в рамках HDHP, каже Тім Черч, директор з питань контенту Ваш фінансовий фармацевт . Хоча премії, як правило, будуть нижчими, якщо людина не в змозі покрити тисячі доларів за несподівану допомогу, це може призвести до медичного боргу або перешкодити багатьом від звернення за допомогою.

Метою HSA є спрощення оплати медичних витрат (таких як несподівані візити до лікаря або догляд за хронічним станом) до того, як ваша франшиза буде виконана, а ваша страховка почне покривати витрати. Рахунок фінансується трохи з кожної зарплати; роботодавці можуть також додавати кошти як частину плану охорони здоров’я. Я думаю, що кожен, у кого діагностовано один або кілька хронічних захворювань, частіше користується медичною допомогою і, отже, має більше можливостей використовувати свій HSA для відвідувань, доплат за рецептами та / або допоміжних засобів, які не можуть бути покриті страховкою, каже Джеффрі Братберг, Pharm.D ., професор клінічного факультету фармацевтичного коледжу Університету Род-Айленда.

Пільги:

Гроші, які ви заощадите, є податком до податку. Це означає, що це зменшує ваш валовий дохід та суму податку, який ви сплачуєте.
Відсотки за гроші на вашому рахунку не оподатковуються.
Ви є власником облікового запису. Отже, якщо ви змінили роботодавця, ви зберігаєте свої гроші, і закінчення коштів у кінці року не закінчується. Якщо ви не витратите всі заощаджені гроші, баланс згортається. Ви можете зняти кошти за некваліфіковані витрати на рахунку, але ви будете сплачувати податкову пеню до досягнення нею 65 років.

Крім того, для тих, у кого хороший грошовий потік або інші заощадження для покриття медичних витрат у рамках медичного плану з високим відрахуванням (HDHP), можна розглядати HSA як податковий пільговий рахунок із вкладеними грошима, пояснює д-р Черч. Завдяки своїм потрійним податковим пільгам внески до максимальних лімітів знизять скоригований валовий дохід (AGI), зростуть без оподаткування, а розподіл може бути оподаткованим для кваліфікованих медичних витрат або незалежно від використання після 65 років.

Ви отримуєте дебетову картку або чеки, на яких на вашому балансі HSA вистачає допустимих витрат, таких як слухові апарати або лабораторні збори за здачу крові. Я рекомендую людям використовувати їх для оплати рецептурних лікарських препаратів, безрецептурних препаратів, сонцезахисного крему, відвідування платних препаратів та навіть клінічних послуг фармацевта, якщо це охоплює їх HSA, каже доктор Братберг. Щоб заощадити ще більше грошей, скористайтеся карткою SingleCare на аптечному прилавку, щоб переконатися, що ви отримаєте найкращу ціну.

Ви можете внести до 3500 доларів США для окремої людини або 7000 доларів для сім’ї в 2019 році. У 2020 році максимум підніметься до 3550 доларів та 7100 доларів відповідно.

Що означає FSA?

Гнучкий ощадний рахунок (FSA) - іноді його називають гнучким розпорядком витрат - це спосіб виділити долари до оподаткування на витрати на охорону здоров’я, якщо у вас є страховка у вашого роботодавця. Роботодавці може внести свій внесок у ваш FSA, але це не обов’язково.

Ви можете заощадити до 2650 доларів рік на одного роботодавця. Будь-які внески до вашого FSA зменшують ваш валовий дохід та суму податку, який ви будете сплачувати. Існує два способи витратити гроші у своєму FSA: використання дебетової картки для оплати, як ви витратили, або подання квитанцій (та інших підтверджуючих документів) для відшкодування.

Гроші, що заощаджуються в АСД, можуть оплатити широкий спектр медичних витрат та витратних матеріалів, а деякі роботодавці пропонують АСН, які забезпечують догляд, щоб заощадити на витратах на догляд за дитиною. Тільки будьте обережні, оскільки FSA мають певні обмеження:

Ви повинні заявити, скільки внести за кожний період оплати, і часто не можете змінити його до відкритого періоду реєстрації.
Ваш рахунок має роботодавець. Це означає, що якщо ви зміните роботодавця, ви втратите гроші.
Більшість FSA вимагають витратити гроші до кінця року. Якщо ви не витратите залишок, FSA не перераховують невикористані кошти. Ви втрачаєте гроші.

Якщо у вас хронічний стан здоров’я, який, як ви знаєте, коштуватиме певної суми протягом року, це може бути хорошим способом зменшити податкові рахунки. Або, за певних обставин, якщо ви досягнете максимального внеску для HSA, ви також можете отримати FSA. Але, якщо ви молоді і здорові, які мають тенденцію забувати про охорону здоров’я, FSA може бути не правильним вибором.

HSA проти FSA

HSA та FSA мають багато спільного. Ви вносите гроші до оподаткування, що зменшує ваш валовий дохід для податкових цілей, а потім використовуєте їх для оплати медичних витрат, які ваш страховий план не покриває. Яка різниця між HSA та FSA? Ось кілька важливих.

HSA

HSA призначені лише для людей із планами охорони здоров’я, що підлягають визначенню.
Ліміт внесків становить 3500 доларів для фізичної особи, 7000 доларів для сім’ї.
Ви можете змінити, скільки ви вносите протягом року.
Фонди HSA поширюються з року в рік.
HSA доступні для самозайнятих та постійних працівників.
Фізична особа володіє рахунком HSA.
Рахунок приносить відсотки, і він не оподатковується.
Цей рахунок є вашим, навіть якщо ви змінили роботу.

FSA

FSA доступні через роботодавців, з медичним планом або без нього.
Обмеження внеску становить 2650 доларів США.
Ви можете змінити суму внеску лише під час відкритого вступу.
Агенції фінансових служб використовують це або загуби, тобто залишки грошей закінчуються в кінці року.
FSA недоступні для людей, які самостійно працюють.
Роботодавець володіє рахунком FSA.
Рахунок не приносить відсотків.
Ви втратите рахунок, якщо зміните роботу.

Що означає HRA?

Рахунок для відшкодування витрат на охорону здоров’я ( ГРА ) - іноді його називають домовленістю про відшкодування витрат на охорону здоров’я - це спосіб, яким роботодавець оплачує ваші кишенькові витрати на охорону здоров’я будь-яким видом страхового плану. Ви не можете додати до цього грошей, може лише ваш роботодавець. Ваш роботодавець вирішує, скільки внести в план, і будь-які кошти будуть доступні на початку року.

Ви можете використовувати кошти HRA, оплачуючи медичні витрати дебетовою карткою HRA або подаючи витрати на відшкодування. Рахунки HRA працюють з рахунками FSA та HSA. Зазвичай витрати оплачуються спочатку з FSA або HSA, потім для різниці використовуються кошти HRA.

Залежно від того, як складається план, кошти можуть поширюватися з року в рік.

HRA проти HSA

Мета HRA та HSA одна і та ж: виділити гроші на оплату витрат на охорону здоров'я, які не покриваються страхуванням. На цьому подібність закінчується. Різниця між HRA та HSA? Прочитайте список нижче.

HRA

HRA можна пропонувати з будь-яким видом страхового плану.
Не існує мінімального або максимального обмеження внеску. Але роботодавець повинен поширювати однакові пільги HRA на всіх працівників одного класу.
Тільки роботодавці можуть робити внески в HRA.
Зазвичай кошти HRA повертаються роботодавцю наприкінці року. Деякі роботодавці можуть дозволити частину коштів перевести.
HRA не доступні для самозайнятих осіб.
Роботодавець володіє рахунком HRA.
Рахунок не приносить відсотків.
Ви втратите рахунок, якщо зміните роботу.

HSA

HSA призначені лише для людей із планами охорони здоров’я, що підлягають визначенню.
Ліміт внесків становить 3500 доларів для фізичної особи, 7000 доларів для сім’ї.
Будь-хто може внести свій внесок в HSA: приватні особи, роботодавці або члени сім'ї.
Фонди HSA поширюються з року в рік.
HSA доступні для самозайнятих та постійних працівників.
Фізична особа володіє рахунком HSA.
Рахунок приносить відсотки, і він не оподатковується.
Цей рахунок є вашим, навіть якщо ви змінили роботу.

Порівняння HRA проти HSA проти FSA

Досі не знаєте, як розрізнити ці облікові записи? Зверніться до таблиці нижче для їх основних відмінностей.

	HSA	ГРА	FSA
Ви є власником облікового запису.	+	✘	✘
Ваш рахунок має роботодавець.	✘	+	+
Якщо ви залишите свого роботодавця, можете залишити гроші.	+	✘	✘
Ви вкладаєте гроші.	+	✘	+
Тільки ваш роботодавець вкладає гроші.	✘	+	✘
Існує обмеження щодо того, скільки ви можете внести щороку.	+	✘	+
Ви повинні мати страховий план із високою франшизою.	+	✘	✘
Невитрачені гроші завжди котяться з року в рік.	+	✘	✘