Головна >> Компанія >> Ось найкращі варіанти медичного страхування для самозайнятих

Ось найкращі варіанти медичного страхування для самозайнятих

Ось найкращі варіанти медичного страхування для самозайнятихКомпанія

Ви покинули корпоративну Америку і вирішили бути власним начальником. Вітаємо! Ви є частиною зростаючої армії самозайнятих робітників.





Відповідно з Служба внутрішніх доходів , особа, яка займається комерційною діяльністю для себе і яка укладає свої послуги для інших підприємств, вважається самозайнятою. Ви також можете почути самозайняту особу, яку називають фрілансером або незалежним підрядником.



Грубо 9,6 млн. Робітників у Сполучених Штатах працюють незалежні звіти Бюро статистики праці, урядовий орган, який відстежує подібні речі. І очікується, що цифри лише зростуть, і до 2026 року, за оцінками, 103 мільйони американців вважатимуть себе самозайнятими. Це зростання на 7,9 відсотка.

Самозайнятість означає, що пільги компанії, такі як медичне страхування, не надаються роботодавцем. Вибір найкращого альтернативного джерела страхування може дещо ускладнитися.

Які найкращі варіанти медичного страхування для самозайнятих?

Переваги та пільги, якими ви могли скористатися на роботі в компанії, не надаються вам у пакетній угоді, коли ви працюєте самостійно. Вам та членам вашої родини доведеться самостійно влаштовувати себе, щоб знайти медичну страховку. Розглянемонаступні варіанти, вирішуючи, яке охоплення охороною здоров’я вам найкраще:



Поширені варіанти медичного страхування

Державний або федеральний ринок

Ви можете мати право зареєструватися на страховий план через Ринок медичного страхування (також називається Законом про доступну допомогу або Obamacare), якщо ви є незалежним підрядником, консультантом, фрілансером або іншим типом незалежного працівника. На вибір є кілька категорій медичного страхування, деякі із планів, що містять низькі премії. Відкрита реєстрація - з 1 листопада по 15 грудня; однак ви можете отримати страховку поза цими датами, якщо у вас є особливі обставини - наприклад, ви втратили роботу. Ви можете відвідати www.healthcare.gov, щоб дізнатись більше про ваші варіанти через федеральний ринок.

Medicaid

Мільйони американців отримують дешеве або безкоштовне покриття через Medicaid. Ви можете бути самозайнятими та мати право на Medicaid, якщо ваше домогосподарство опускається нижче певного рівня доходу (який дещо відрізняється залежно від штату, хоча федеральний уряд встановлює мінімальні стандарти), і якщо ви відповідаєте певним іншим критеріям прийнятності. Для Medicaid немає відкритого періоду реєстрації, тому Ви можете подати заявку в будь-який час. Відвідайте місцевий або державний департамент соціальних служб, щоб дізнатись більше про охоплення послугами Medicaid та дізнатися, чи маєте ви право на це.

Medicare

Якщо вам 65 років і старше, ви можете мати право на отримання пільг Medicare. Ви також можете відповідати критеріям Medicare, якщо ви два роки перебуваєте на стадії інвалідності із соціального забезпечення (SSD), або якщо у вас є ALS (хвороба Лу Геріга) або кінцева ниркова хвороба (ESRD).



План роботодавця через члена сім'ї

Якщо ваш чоловік або партнер працюють, перевірте, скільки може коштувати отримання медичного страхування цієї компанії. Навіть якщо ви не перебуваєте у законному шлюбі, ви можете отримати кваліфікацію. Деякі роботодавці пропонують охорону здоров'я, що називається 'внутрішнє партнерство', працівникам внутрішніх партнерств. Якщо ви та ваш партнер (включаючи одностатеві пари) проживаєте вдома та проживаєте домашнє життя разом, ви можете мати право, якщо жоден з вас не перебуває у шлюбі з кимось іншим. Однак майте на увазі, що якщо роботодавець вашого партнера сплачує частину вашої страхової премії, вам, можливо, доведеться заплатити з неї податки. Крім того, деякі компанії усувають такий вид покриття. Найбільшого успіху ви отримаєте, якщо ваш партнер працює у великій компанії. Відповідно з Міжнародний фонд планів виплат працівникам , понад 75% компаній із 10 000 або більше співробітниками, ймовірно, продовжуватимуть пропонувати пільги в галузі охорони здоров’я одно- та протистатевим внутрішнім партнерам.

Окрім того, якщо вам менше 26 років, ви можете охоплюватися планами медичного страхування батьків згідно із Законом про доступну допомогу.

Приватне страхування

Ви також можете вибрати індивідуальний план медичного страхування через приватну страхову компанію. Тим не менш, ти можеш платити щомісячні премії, ніж якщо б ти мав груповий план. Наприклад, страхування, передбачене Законом про доступну медичну допомогу, зазвичай набагато вигідніше, ніж приватне медичне страхування, забезпечуючи при цьому подібні виплати. Якщо у вас є страховий поліс із більшою франшизою, розгляньте можливість відкриття ощадний рахунок на здоров’я (HSA), де ви можете внести гроші без оподаткування, які будуть використані на медичні витрати.



Плани здоров’я асоціації

Якщо ви - самозайнятий працівник, який також має невелику кількість працівників, зверніть увагу на план охорони здоров’я асоціації . Деякі асоціації (такі як Західна Гільдія письменників Америки та Союз фрілансерів) пропонують своїм членам плани охорони здоров'я за груповими тарифами. Асоціації отримують ці більш доступні групові тарифи, оскільки вони об’єднуються з іншими в тій же галузі торгівлі чи галузі, щоб утворити великі групи. Але є і мінуси. Деякі асоціації вимагають від вас пред'явлення податкових декларацій та інших паперів, щоб довести, що ви заробляєте певну суму (яку вони визначають) як самозайнятий працівник. Можливо, вам доведеться сплатити членський внесок. Деякі плани охорони здоров’я асоціацій можуть не передбачати такого вичерпного охоплення, як інші плани, і існують побоювання щодо платоспроможності певних планів охорони здоров’я асоціацій, через що вони не можуть сплатити вимоги своїх членів. У 2018 році адміністрація Трампа запровадила заходи, що дозволяють більшій кількості людей отримати доступ до AHP (наприклад, тим, хто самозайнятий і не має працівників), але реформи були збито в суді та оскаржуються. Поговоріть зі страховим брокером або перевірте Управління праці веб-сайт для отримання останньої інформації.

Плани розподілу здоров’я

Плани розподілу здоров’я - це не медичне страхування. Швидше, це плани, які розподіляють витрати на охорону здоров’я між членами групи, яка розподіляє здоров’я. Ви сплачуєте премію (на основі плану, який ви обрали), який вноситься у фонд громади. Коли вам потрібна медична допомога, рахунок виплачується з фонду. Однак важливо зазначити, що багато з цих планів базуються на вірі, і певні медичні послуги (наприклад, контроль за народжуваністю або аборти) можуть не охоплюватися. І оскільки вони не є медичним страхуванням, ці плани спільного використання не відповідають стандартам ACA і можуть не охоплювати людей із попередніми умовами. Деякі плани розподілу здоров'я також мають обмеження в сумі, яку вони можуть виплатити за претензії своїх членів, що може бути проблематичним для людей, які мають серйозні медичні проблеми.



Короткострокові варіанти медичного страхування

КОБРА

Твін звів загальний закон про примирення бюджету (КОБРА) гарантує вам право тимчасово залишатися за планом медичного страхування колишнього роботодавця після залишення роботи. Як довго ви можете залишатися, залежить від. Наприклад, якщо вас звільнили з роботи з інших причин, крім грубих порушень, ви можете протриматись до 18 місяців; для інших кваліфікаційних подій ви можете тривати до 36 місяців. За даними Міністерства праці США, існують й інші вимоги щодо прийнятності. Більше того, навіть незважаючи на те, що покриття однакове, вам доведеться заплатити більше з власної кишені за страховку, оскільки ваш роботодавець більше не субсидує її.

Короткострокові плани охорони здоров’я

Короткострокові плани охорони здоров’я - це тимчасові, річні, програми охорони здоров’я з низькою премією / високою франшизою, які на розсуд страховика можуть бути продовжені на термін до трьох років. Але вони не вистачають у багатьох сферах. По-перше, вони не охоплюють попередні умови. Вони також не охоплюють охорону вагітності та пологів, психічне здоров’я та ліки, що відпускаються за рецептом. І багато з них не обмежують того, що ви могли б заплатити з власних витрат.



5 речей, які слід врахувати, вибираючи медичну страховку, яка працює самостійно

Оскільки так багато доступних варіантів, враховуйте наступне, звужуючи свій вибір:

1. Використовуйте брокера або агента

Що стосується планів медичного страхування, часто існує кілька рівнів. Наприклад, можуть бути платина, срібло або бронза - усі вони мають різне покриття за різних витрат. Брокер або агент може допомогти вам розібратися з усіма варіантами та жаргоном та знайти відповідний вам план.



У всіх штатах діє Державна програма допомоги на випадок медичного страхування (SHIP), яка може надати неупереджену допомогу у пошуку плану, який відповідає вашим потребам. Ви також можете отримати неупереджену допомогу в пошуку плану, зателефонувавши на службу підтримки Marketplace, або 1-800-Medicare (якщо ви маєте право на Medicare).

2. Розгляньте субсидії

Залежно від вашого рівня доходу, ви можете мати право на медичне страхування за зниженою ціною або взагалі без неї (Medicaid). Корисно знати, на які субсидії ви маєте право, знаходячи найкращий для вас план.

3. Правильно розрахуйте свій рівень доходу

Коли ви купуєте страховку на ринку охорони здоров’я, ваші премії базуються на вашому доході за поточний рік. Це означає, що ви, як фрілансер, повинні спробувати точно передбачити, скільки грошей ви будете заробляти за чотири квартали року. Це може бути складно, тому знайдіть трохи часу, щоб подумати, як ви працювали в минулому, запитайте себе, чи є ваша оцінка реалістичною, і розгляньте, що відбувається у вашій галузі, що може вплинути на ваш дохід. Якщо ви заробляєте більше грошей, ніж думали, можливо, вам доведеться повернути гроші, зароблені за рахунок податкових пільг. Якщо ви оцінили занадто мало, можливо, ви втратили економію.

4. Враховуйте ціну планів

Розбивати банк на план медичного страхування як самозайняту особу, очевидно, не ідеально. Але ви, можливо, не захочете зупинитися на найдешевшому варіанті. Самозайнятість та ведення власного бізнесу є достатньо напруженим. Вам не потрібно додатково турбуватися про те, що трапиться з вами або членами вашої родини, якщо виникне криза здоров'я - і все більші витрати на медичне обслуговування, що супроводжують це.

Хорошим емпіричним правилом є знання того, що чим менша франшиза плану, тим вище буде премія кожного місяця. Щоб розібратися, чи підходить вам план охорони здоров’я з низьким / високим рівнем (або навпаки), враховуйте свій вік, загальний стан здоров’я, як часто ви відвідуєте лікарів та чи є у вас вже існуючі стани здоров’я.

5. Знати, кого включати

Зазвичай страховики платять більше за плани охорони здоров’я, які включають не лише одну особу. Якщо у вас є чоловік / дружина або партнер по дому, який працевлаштований, корисно з’ясувати вартість отримання їхнього плану перед тим, як підписатись на новий.

Чому ви не хочете бути незастрахованими

Через високі витрати на приватне страхування та інші варіанти, може бути спокусливо обійтися. Але вибір незастрахованих може призвести до декількох негативних результатів.

Податкові штрафи

Хоча федеральний уряд більше не стягує штраф, якщо ви можете дозволити собі медичне страхування, але вирішите не купувати його, це не означає, що ваш штат дозволить вам без шкоди. Поки що штат Массачусетс, штат Нью-Джерсі та штат Вермонт накладає штрафи на жителів, які відмовляються від медичного страхування, і більше штатів думають прослідувати їхній приклад.

Податкові пільги

IRS дозволяє взяти відрахування на медичне страхування від самозайнятих якщо ви отримали прибуток того року. Це коригування доходу (не деталізованого податкового вирахування) для премій, які ви сплачували за медичне страхування на медичне страхування та страхування довгострокового догляду за собою, подружжям та утриманцями. Більше того, можливо, ви зможете вирахувати суму ваших медичних витрат (таких, як відвідування лікарів, лікарняні збори та навіть окуляри, що відпускаються за рецептом), які перевищують 7,5% від вашого скоригованого валового доходу.

Непотрібні витрати

Ті, хто застрахований, зазвичай мають обмеження на суму, яку виплатять з власної кишені. Люди без страховки не мають такого обмеження. Незастраховані люди можуть зіткнутися з рахунком у десятки або сотні тисяч доларів, якщо вони страждають від чогось, такого як серцевий напад або аварія, що загрожує життю. Відсутність страховки може стати дорогим, швидко.

Скільки коштуватиме медичне страхування, коли ви самостійно працюєте?

З такою кількістю змінних, як ваш вік, де ви проживаєте, де отримуєте страховку та який план ви вибрали, це питання, на яке майже неможливо відповісти. Згідно з опитуванням 2019 року про переваги для здоров'я роботодавців, проведеним Фонд сім'ї Кайзера , премія для одиноких людей, які навчаються на медичному страхуванні їх компанії, становила 7188 доларів на рік, а працівник платив 18% від цього - або близько 400 доларів на місяць. І це спонсорований компанією план, який частково субсидується. Як незалежний підрядник (якщо ви не маєте права на державну субсидію або Medicare), ви можете розраховувати платити принаймні стільки, а, можливо, і більше. Вищезазначені податкові пільги можуть допомогти компенсувати витрати. І SingleCare теж.

Безкоштовна ощадна картка за рецептом SingleCare може заощадити до 80% на рецептах у понад 35 000 аптеках по всій країні, включаючи CVS, Target, Walmart тощо. У середньому користувачі SingleCare заощаджують в середньому 150 доларів на рік на своїх рецептах. З SingleCare немає жодної плати або передплати, і навіть ті, у кого є страхові рецепти, можуть використовувати його та економити. Наша ціна іноді дасть вам нижчу ціну, ніж ваша спільна оплата. Використовуйте singlecare.com здійснити пошук за вашим рецептом та знайти найближчу до вас аптеку, де є ліки за найнижчою ціною.

Нижня лінія: Не ризикуйте не мати медичного страхування - в результаті ви можете витратити більше, якщо залишитеся незастрахованими. Плани медичного страхування для самозайнятих осіб можуть відрізнятися залежно від місця проживання та доходу. Не поспішайте робити домашнє завдання та обміркуйте безліч способів заощадити на покритті.