Що таке медичне страхування COBRA?

Визначено охорону здоров’я компанії

COBRA може викликати зображення небезпечної змії, але насправді це закон, який допомагає людям, які втратили роботу або скоротили години роботи, зберегти своє медичне страхування. Його називають COBRA, оскільки він названий на основі Консолідованого закону про примирення бюджету Omnibus 1985 року.

Станом на 2018 рік , 49% американців отримали свою страховку в рамках групового медичного плану через свого роботодавця. Якщо ці люди втратять роботу або побачать, що їхній робочий час скорочується з повного на неповний робочий день без користі для здоров’я - як це масово траплялося впродовж пандемії COVID - це може стати складною ситуацією. Саме тут вступає COBRA. Це дозволяє людям тимчасово залишатися на груповому плані, поки вони знаходять інший спосіб медичного страхування.

Хоча це звучить як хороший варіант, страхування COBRA, як правило, дорожче, ніж план для активних співробітників, і не завжди є найбільш доступним варіантом. Однак він має на меті захистити працівників, які не мають іншого вибору в короткостроковій перспективі.

ПОВ'ЯЗАНІ: Що таке короткострокове медичне страхування?

Що таке страхування COBRA?

COBRA - це закон, який регулюється федеральним урядом та Міністерством праці США, але багато штатів мають власні закони, подібні. По суті, наявність страхування COBRA, яке також називають додатковим покриттям COBRA, означає, що вам і вашій родині дозволяється залишатися в груповому плані здоров'я вашого роботодавця протягом обмеженого часу після закінчення або зміни вашої роботи.

Але не кожен, хто втрачає роботу, має право на охоплення COBRA. Федеральний закон застосовується лише до підприємств, що мають 20 і більше працівників. Закони деяких штатів COBRA охоплюють менший бізнес. Ці закони часто називають міні-КОБРА.

Щоб мати право на участь у COBRA, ви також повинні пройти кваліфікаційний захід, який включає звільнення як працівника за будь-які інші дії, окрім грубих порушень або скорочення годин. За даними Департаменту праці , подружжя або діти на утриманні охоплених працівників мають право на COBRA у наступних кваліфікаційних заходах:

• розлучення або законна розлука з охопленим працівником
• смерть охопленого працівника
• дитині, якій перебуває на утриманні, виповнюється 26 років і вона більше не має права на охоплення медичного плану працівників відповідно до Закону про доступне обслуговування (ACA)

Для того, щоб отримати кваліфікацію, охоплений працівник (або його дружина / дружина та діти на утриманні) повинен бути зарахований до плану групового медичного страхування компанії за день до того, як сталася кваліфікаційна подія, і план повинен продовжувати діяти для активних працівників після відбірковий захід.

Як я можу подати заявку на COBRA?

Після кваліфікаційного заходу роботодавець повинен повідомити кваліфікованих бенефіціарів про право на участь у програмі COBRA, а роботодавець або охоплений працівник повинні повідомити про подію страхову компанію, яка керує груповим планом.

Роботодавець зобов’язаний повідомити про план протягом 30 днів про наступне кваліфікаційні події :

• охоплене звільнення працівника
• скорочення охопленого робочого часу працівника
• накрила смерть працівника
• охоплений працівник отримує право на Medicare
• приватна компанія збанкрутує

Охоплений працівник або інший кваліфікований бенефіціар несе відповідальність за повідомлення про план, якщо кваліфікаційною подією є розлучення або законна розлука, або якщо дитина втрачає статус свого утриманця за груповим планом.

Після того, як план буде повідомлений, страхова компанія повинна надіслати кваліфікованим вигодонабувачам повідомлення, в якому роз'яснюються їх права згідно з COBRA та способи реєстрації для продовження покриття. Це повідомлення про вибори має бути надіслано кваліфікованим бенефіціарам протягом 14 днів. Отримавши повідомлення про вибори, у вас буде 60 днів, щоб вирішити, вибирати висвітлення COBRA чи ні.

Кожен кваліфікований бенефіціар, на якого поширюється груповий план, може прийняти власне рішення щодо страхування COBRA, і якщо будь-який бенефіціар відмовляється від покриття COBRA, йому дозволяється скасувати цю відмову та пізніше обрати покриття COBRA, якщо він зробить це протягом тих самих 60 -денний період виборів.

Як довго триває COBRA?

Тривалість охоплення COBRA залежить від кваліфікаційного заходу та групового плану компанії. Консолідований закон про примирення бюджету 'Омнібус' вимагає, щоб постійне охоплення було доступним протягом 18 або 36 місяців, але деякі медичні плани групи можуть передбачати охоплення і довше, ніж це.

Якщо ви втратите роботу або побачите скорочення годин роботи, ви маєте право на покриття COBRA протягом 18 місяців. Інші кваліфікаційні події (крім прийнятності Medicare) призводять до того, що ви маєте право на покриття протягом 36 місяців.

Однак, якщо ваше покриття обмежено на 18 місяців, ви можете мати право на продовження покриття у двох випадках: По-перше, якщо ви інваліди та відповідаєте певним вимогам, у цьому випадку покриття для всіх кваліфікованих бенефіціарів може бути продовжено на 11 місяців . По-друге, якщо ваша кваліфікаційна подія знову робить вас непридатними для покриття. Такі події включають смерть охопленого працівника, розлучення охопленого працівника, охоплений працівник, який отримує право на Medicare, або дитину, яка втрачає статус утриманця відповідно до плану групи. У цих випадках охоплення COBRA може бути продовжено ще на 18 місяців до загальної кількості 36 місяців.

Medicare та COBRA

Коли охоплений працівник отримує право на отримання Medicare менш ніж за 18 місяців до кваліфікаційного заходу, постійне охоплення подружжя охопленого працівника та дітей на його утриманні може тривати до 36 місяців, мінус кількість місяців, до якого охоплений працівник мав право на Medicare. Наприклад, якби охоплений працівник мав право на отримання Medicare протягом 10 місяців до кваліфікаційного заходу, інші кваліфіковані бенефіціари, що входять до плану охорони здоров’я групи, мали б право на покриття COBRA протягом 26 місяців.

Можливо, а іноді і рекомендується, одночасно мати охоплення як COBRA, так і Medicare. Для отримання додаткової інформації про те, як прийнятність програми Medicare впливає на охоплення COBRA, до Управління охорони праці при Міністерстві праці можна зв’язатися за адресою askebsa.dol.gov або по телефону за номером 1-866-444-3272.

Скільки коштує COBRA?

Майже у всіх випадках покриття COBRA є дорожчим, ніж таке саме покриття для активних працівників.

Відповідно до Закону про доступну медичну допомогу медичні плани охорони здоров’я повинні забезпечувати мінімальне охоплення або краще. Мінімальне покриття становить визначається як план, який платить щонайменше 60% від загальної вартості медичних послуг для звичайного населення, і включає значне покриття медичних та стаціонарних лікарняних послуг. Це залишає охопленим працівникам платити інші 40% відсотків.

Як правило, згідно з COBRA, ви більше не будете платити своєму роботодавцю свою частку в розмірі 60%, а це означає, що ви можете бути готові за всю вартість страхового полісу. Насправді, згідно із законом COBRA, страховій компанії дозволяється стягувати до 102% вартості подібного плану для активного працівника (додаткові 2% спрямовуються на адміністративні витрати). А якщо взяти 11-місячне продовження покриття інвалідності, страхова компанія може стягувати до 150% регулярних витрат за план за ці 11 місяців.

Все сказане, це означає страхові внески за медичне страхування —Сума, що регулярно виплачується страховій компанії — може бути дуже дорогою в рамках COBRA. І навіть за допомогою COBRA пільговики все одно повинні платити регулярні доплати за план відвідування лікаря та щорічну франшизу (сума, яку страхувальник повинен сплатити до початку страховки). Витрати, які ви платите, можуть навіть зрости, якщо вартість групового плану зросте.

Закон COBRA передбачає, що страхова компанія повинна дозволяти вам щомісяця здійснювати виплати премій, якщо ви вирішите. Деякі плани можуть також дозволяти здійснювати щотижневі або щоквартальні платежі. Кваліфіковані бенефіціари, як правило, повинні здійснити перший внесок із премією протягом 45 днів з моменту початку страхування COBRA. Якщо ви пропустите платіж, страхова компанія повинна дати вам 30-денний пільговий період, протягом якого можна здійснити будь-які непогашені платежі, але після цього, якщо оплата все одно не буде здійснена, ви можете втратити всі свої переваги COBRA.

Альтернативи COBRA

З огляду на дорогий характер страхування COBRA, Міністерство праці рекомендує людям, які нещодавно пережили кваліфікаційний захід, шукати більш доступне страхування різними способами. Ось кілька варіантів покриття:

План здоров'я чоловіка / дружини: Якщо ваша сім’я втрачає медичне покриття, яке базується на вашому роботодавці, перевірте, чи пропонує роботодавець вашого чоловіка медичне страхування. Це, швидше за все, буде дешевшим, ніж продовження існуючого покриття COBRA.

Інший груповий план: Якщо ви втратите медичну страховку, засновану на роботі, вам, вашому подружжю або утриманцям може бути дозволено вступати до іншого медичного плану групи протягом спеціального періоду зарахування. Це означає, що вам не доведеться чекати до наступного відкритого сезону для зарахування.

Ринок медичного страхування: Відбірковий захід також дозволяє використовувати спеціальний термін реєстрації для реєстрації через Ринок медичного страхування або страхову біржу вашої держави. Тут ви можете порівняти політику та побачити приблизні премії, франшизи та власні витрати. Вам не обов'язково доведеться чекати до наступного відкритий термін реєстрації , і якщо ви отримуєте медичну страховку через Marketplace, ви можете отримати право на податковий кредит, який може знизити ваші премії. Щоб подати заявку на план Marketplace, відвідайте сайт healthcare.gov або зателефонуйте за номером 1-800-318-2596.

Програма медичного страхування або дитячого медичного страхування (CHIP): Для сімей із низьким рівнем доходу та осіб, які мають кваліфікацію, Medicaid та CHIP надають медичну допомогу з низьким рівнем або без витрат. Щоб перевірити, чи маєте ви право на Medicaid, відвідайте веб-сайт Medicaid у вашому штаті або Міністерство охорони здоров’я та соціальних служб США за адресою hhs.gov . Щоб подати заявку на CHIP, зателефонуйте за номером 1-800-318-2596 або заповніть заявку через Ринок медичного страхування .

Як заощадити на рецептах із застосуванням COBRA або без нього

Незалежно від того, чи ви обираєте постійне охоплення COBRA чи ні, ви завжди можете заощадити на рецептурних препаратах за купонами від SingleCare. Він безкоштовний у використанні, і ви знайдете ціни, які можуть бути навіть дешевшими, ніж ваші страхові платежі. Почніть пошук на singlecare.com для ліків і подивіться, що ви можете заощадити.