HMO проти EPO проти PPO: Які відмінності?

Компанія

Ідея медичного страхування проста: вона допомагає покрити ваші медичні витрати, якщо у вас травма чи захворювання. Але реальність медичного страхування в Америці дещо складніша. Залучено багато скорочень - HMO проти EPO проти PPO проти POS проти HSA проти PCP. Виявлення, який страховий план найкращий для вас, може заплутати.

Три загальні типи планів медичного страхування - це плани HMO, EPO та PPO. Ваше рішення буде залежати від вашого доходу, способу життя та зайнятості, а також загального стану здоров’я, фінансів та медичних потреб вашої родини.

Найголовніше - оцінити всі фактори перед вибором плану, а не думати, що ця група листів краща за іншу групу листів, вважає Вінсент Плімелл, помічник комісара Колорадського відділу страхування. Що стосується вибору між HMO, EPO та PPO, то за останні роки такі типи планів стають все більш схожими, тому стає менше про назву плану, а більше про послуги в рамках цього плану.

HMO проти EPO vs. РРО

Організація охорони здоров'я, або HMO , це тип медичного плану, який надає вам доступ до мережі постачальників, лікарень та медичних працівників у вашому районі. Як правило, плани HMO вимагають від вас вибору лікаря первинної медичної допомоги (PCP). Це ваш лікар, з яким ви попередньо проконсультуєтесь щодо будь-яких проблем зі здоров’ям. Якщо вам потрібні додаткові послуги з охорони здоров’я, ваш лікар-лікар направить вас до фахівця в мережі HMO. Якщо ви звернетесь до лікаря або лікарні, що не входить у мережу, вам, швидше за все, доведеться платити з кишені за невідкладні витрати на охорону здоров’я.

Ексклюзивна організація-постачальник або EPO, є подібним до ОМО, оскільки вони обидва складаються з мережі постачальників медичних послуг та закладів. Незважаючи на те, що ви повинні вибрати лікаря первинної ланки з більшістю EPO, вам не потрібно направлення, щоб мати доступ до фахівця - на відміну від HMO. Мережа EPO також може бути більш розгалуженою, ніж мережа HMO. Якщо це не надзвичайна ситуація, HMO та EPO зазвичай вимагають сплатити всі витрати за будь-який догляд поза мережею.

З бажаною організацією провайдера, або РРО , у вашому плані медичного страхування є мережа постачальників медичних послуг та закладів у вашому районі та по всій країні, з якими він працює, і ви бажаєте, щоб ви його шукали. Якщо ви звернетесь до цих постачальників, більша частина ваших витрат буде оплачена планом. На відміну від EPO та HMO, РРО покриватиме деякі позамережні витрати, доки вони покриваються на покриті послуги. Мережа РРО часто включає постачальників послуг у різних штатах, і, як і у випадку з ЄРВ, вам не знадобиться направлення від лікаря первинної ланки для звернення до фахівця.

ОМО пропонують найменшу гнучкість, але зазвичай мають найменші щомісячні витрати. EPO трохи гнучкіші, але зазвичай коштують дорожче, ніж HMO. РРО, які пропонують найбільшу гнучкість, як правило, є найдорожчими.

Що найкраще: PPO, EPO або HMO?

Потреби кожного в охороні здоров’я різні. Деякі люди потребують регулярних медичних послуг. Інші мають рецепти, які потрібно заповнити. І багато людей здорові, як це може бути, і практично не потребують охорони здоров’я. Ось чому неможливо сказати, який тип плану є найкращим. Відповідь залежить від людини до людини, штату до штату та роботодавця до роботодавця.

Протягом відкрита реєстрація , перед тим як вибрати політику, вам потрібно буде задати собі кілька запитань:

• Які мої потреби у здоров’ї та здоров’я моєї сім’ї?
• Які рецепти я приймаю?
• Які умови я маю?
• Які проблеми зі здоров’ям я чи член родини очікую у наступному році? Подумайте: серйозна операція, подолання марафону, вагітність, досягнення важливої ​​віхи дня народження тощо.
• Чи хочу я чи маю необхідність побачити постачальника послуг, що не входить до мережі?

Окрім цих питань щодо здоров’я, Плімелл каже, що вам слід задати наступні фінансові питання:

• Які мої фінансові потреби?
• Чи можу я дозволити собі більшу франшизу в обмін на нижчу премію?
• Чи я віддаю перевагу передбачуваності витрат на охорону здоров’я, чи бажаю менших щомісячних премій?

Примітка. Якщо ви отримуєте медичну страховку на роботі, можливо, у вас буде менше вибору, який вид страхування ви отримаєте. У будь-якому випадку, часто у вас з’являється політика, яка є більш доступною, ніж політика, придбана окремо.

HMO може бути найкращим, якщо ...

Ті, хто молодий, зі здоров’ям і навряд чи потребуватиме медичної допомоги у найближчому році, часто віддають перевагу планам HMO з низькою премією (сума, яку ви платите щомісяця) та високою франшизою (сума, яку ви повинні заплатити, перш ніж страхове покриття допоможе покрити решта). Це економить гроші, якщо у вас немає травми або хвороби, що добре для тих, хто має низький ризик, але це не найкраще для всіх.

EPO може бути найкращим, якщо ...

Для тих, хто має хронічні проблеми зі здоров’ям і знає, що їм потрібно буде звернутися до фахівців, план ЄПВ може мати найбільш фінансовий сенс. Це позбавляє від необхідності приймати рішення щодо охорони здоров’я через лікаря первинної медичної допомоги, і, як правило, у ньому є більше лікарів та закладів, ніж у HMO.

РРО може бути найкращим, якщо ...

Якщо ви багато подорожуєте, особливо якщо у вас хронічні медичні проблеми, ви, мабуть, захочете вивчити план РРО. Організації громадських організацій мають найширшу національну мережу постачальників медичних послуг і покривають деякі витрати, якщо ви вибрали постачальника послуг, що не входять у мережу.

ПОВ'ЯЗАНІ: ОПЗ vs. РРО

Який найменший план охорони здоров’я?

Найдешевшим щомісячним планом охорони здоров’я буде той, що має найнижчу премію. Але це, як правило, означає високу франшизу, тому цей план може дуже швидко затратити, якщо ви захворіли або постраждаєте. Ось чому найдешевше - неправильне слово, яке стосується медичного страхування. Замість того, щоб дивитись лише на власні витрати, важливо врахувати вартість, яку ви отримаєте за свої гроші.

За повідомленням Фонду сім'ї Кайзера , середня премія медичного страхування для фізичної особи в США становила 7188 доларів на рік. Середнє значення для сімей становило 20 576 доларів.Витрати на медичне страхування можуть варіюватися залежно від того, де ви живете, але якщо ви молоді та здорові, це може можна знайти щомісячні премії до 100 доларів. Однак це, мабуть, не буде чудовою політикою. Ви можете бути на гачку для значної франшизи, якщо захворієте або постраждаєте. Однак, як правило, страхові внески будуть набагато вищими.

Іншим фактором є доплата. Деякі правила, особливо HMO, можуть почати оплачувати частину витрат на такі речі, як відвідування лікаря, до того, як ви досягнете своєї франшизи. Інші не будуть, особливо РРО. Це означає, що вартість відвідування лікаря може становити від 10 до 200 доларів США і вище, залежно від лікаря та покриття вашої політики.

Іншим способом потенційно заощадити гроші є вибір політики, яка передбачає співстрахування. Ці типи полісів можуть мати нижчі премії. Однак вам все одно доведеться сплатити частину медичних витрат навіть після того, як ви здійснили свою франшизу. Страхова компанія заплатить відсоток (зазвичай від 75% до 90%) - а вам доведеться заплатити решту. Закон про доступну медичну допомогу обмежує суму, яку ви можете витратити з власної кишені за певний рік, застосовуючи такі правила. На 2020 рік з кишені максимум для тарифних планів Marketplace - 8150 доларів для фізичних осіб та 16,30 доларів для сімей. Ви також можете мати право на Субсидії ACA це зменшить витрати на медичне страхування залежно від вашого доходу.

Незалежно від обраної політики, ви завжди можете заощадити на своїх рецептах за допомогою дисконтної картки за рецептом SingleCare.