Що таке план охорони здоров’я з високою франшизою?

Компанія

Медичне страхування необхідно, але це не завжди доступно. Премії за плани, які пропонують нижчі франшиза а низькі кишенькові витрати неможливі для багатьох. Введіть план здоров’я, що підлягає франшизі. Високо вирахуваний план охорони здоров’я може потенційно заощадити ваші гроші та забезпечити вам більшу гнучкість, ніж традиційні медичні плани. Ось усе, що потрібно знати перед реєстрацією.

Що таке план охорони здоров’я з високою франшизою?

Плани охорони здоров’я з високою франшизою (HDHP) - це страхові плани з вищою франшизою, ніж ви мали б при традиційному покритті. Це означає, що вам доведеться платити більше за послуги охорони здоров’я з власної кишені на початку року, перш ніж ваша страхова компанія почне ділити з вами вартість допомоги. У вас зазвичай немає традиційне доплата , або; ви будете платити зі своєї кишені на 100%, поки не виконаєте річну франшизу. Винятком із співстрахування є профілактична допомога , який повністю висвітлюється згідно із Законом про доступну медичну допомогу (ACA). Ці плани можна поєднати з ощадним рахунком для охорони здоров’я (HSA), тому певні медичні витрати можна сплатити без оподаткування.

Податкова служба визначає плани охорони здоров’я, що підлягають визначенню більш детальна шкала : Сама франшиза повинна становити мінімум 1400 доларів США за індивідуальний план або 2800 доларів США за сімейний план, а щорічні витрати з кишені не можуть перевищувати 6900 доларів для однієї людини або 13 800 доларів для сім’ї. Однак обмеження не застосовується, якщо ви отримуєте послуги поза мережею.

HDHP також популярні - вони є другим за популярністю планом після стандартних планів охорони здоров’я РРО. Відповідно з Опитування на користь здоров’я роботодавців Kaiser Family Foundation за 2019 рік , 30% зайнятих людей обрали участь у високооплачуваному плані охорони здоров’я з опцією HSA. Ця кількість також повільно збільшується, тоді як стандартні РРО стають менш популярними.

Як працюють плани HDHP?

Коли у вас є великий план медичного страхування, що підлягає відшкодуванню, ви маєте стандартне медичне страхування - ви просто платите меншу щомісячну премію та вищі кишенькові витрати за допомогою відсоток співстрахування . За фізичну особу ви будете платити 100% вартості відвідування лікаря, тестування та лікування, поки не досягнете франшизи. Тоді ваша страховка починає діяти (ставка або відсоток, яку вона сплачує, залежить від плану), поки ви не досягнете свого максимуму. Як тільки ви це зустрінете, страховка оплачує все в повному обсязі (за умови, що постачальники, якими ви користуєтесь, перебувають у вашій мережі).

Тарифи співстрахування можуть різнитися залежно від плану, тому обов’язково перевірте свої страхові матеріали, щоб знайти свій тариф.

Якщо ви вирішите підключити HSA до вашої страховки, ви або ваш роботодавець внесете на рахунок внески, які можуть бути використані для оплати інших медичних витрат без оподаткування. Як фізична особа ви можете внести до $ 3,550; сім'ї можуть внести до $ 7100. Роботодавці часто вносять внески HSA на ваш рахунок, тому вам, як правило, не доведеться покладатися на свій чек на всі ці гроші, але разом роботодавець і працівник не можуть перевищувати максимум.

ПОВ'ЯЗАНІ: 5 медичних послуг, які потрібно зробити після того, як ви виконали свою франшизу

Чи охоплюють HDHP рецепти?

Оскільки медичні плани із високим рівнем відшкодування часто мають ті самі переваги, що і традиційне медичне страхування, ліки, що відпускаються за рецептом, покриваються сострахуванням так само, як медичне обслуговування. Наприклад, якщо ваш рецепт коштує 10 доларів за повну вартість, ви будете платити це, поки не виконаєте свою франшизу, а потім ви можете заплатити 2 долари, як тільки почнеться страхування. Але це не завжди так, деякі HDHP мають комбіновану медичну та аптечну франшиза, тоді як інші ні. Перевірте документи та тарифний план, щоб побачити точні суми для вас особисто.

У чому переваги високооплачуваного плану охорони здоров’я?

Найголовніша перевага високооплачуваного плану охорони здоров’я? Щомісяця менше грошей з вашої кишені, якщо ви часто або зовсім не користуєтесь послугами охорони здоров’я. Премії нижчі за традиційний план охорони здоров'я. І якщо ви не часто ходите до лікаря або у вас невелика сім'я з мало утриманців, це досить велика пільга. Плюс, якщо ви внесете достатньо коштів на HSA, ви вже отримаєте гроші, відведені для оплати будь-яких непередбачених медичних витрат, які можуть виникнути у вас.

Які недоліки?

Маючи нижчу премію та високу франшизу, це може здатися хорошим результатом, якщо ви часто не ходите до лікаря, але це може спрацювати і проти вас. Наприклад, якщо у вас аварія автомобіля або у вас серцебиття, ви можете звернутися до лікаря більше, ніж очікували, щоб його діагностували та лікували - що, якщо ви не виконали свою франшизу, це може призвести до того, що ви витратите багато більше грошей на відвідування, ніж за традиційний медичний план.

Залежно від того, як ви поводитеся зі своїм медичним обслуговуванням, ви можете опинитися в гіршому стані, ніж в іншому випадку. Ан Жовтень 2017 року дослідження в З питань охорони здоров’я показали, що пацієнти з планами охорони здоров’я, що підлягають визначенню, часто пропускали рекомендовані скринінги та використовували травмпункт для речей, які зазвичай не вимагають відвідування невідкладної допомоги. Плюс, a 2014 довідка Мічиганського університету показали, що пацієнти з хронічними проблемами часто взагалі пропускали лікаря через страх платити більше, ніж могли собі дозволити.

З огляду на це, якщо ви готові платити за потенційні додаткові витрати на охорону здоров’я, пов’язані з високими франшизними планами, в обмін на нижчі премії, і ви маєте намір правильно використовувати цей план, можливо, вас не буде надто турбувати.

Чи HDHP кращий за РРО?

ДОПлан РРО—Або організація, яка надає перевагу - це один із стандартних видів медичного страхування. Як і у планах охорони здоров’я, що підлягають великій франшизі, у вас є постачальники послуг як у мережі, так і поза мережею. Поза мережеві провайдери коштують дорожче, щоб побачити. Обидва плани, як правило, охоплюють одне і те ж, але плани РРО, як правило, мають вищі премії в поєднанні з меншими франшизами та власними витратами, ніж HDHP. Крім того, з РРО, як правило, ви не зможете скористатися HSA разом із вашим страховим покриттям.

Рішення між планом HDHP або PPO залежить від того, як часто ви відвідуєте лікаря. PPO може бути найкращим, якщо вам зручно платити більше заздалегідь і плануєте регулярно відвідувати лікаря. Наприклад, хронічні захворювання часто вимагають частого відвідування лікаря. Якщо ви віддаєте перевагу економити більше грошей з місяця в місяць і не очікуєте проблем із охороною здоров’я, HDHP може бути кращим.

Чи повинен я отримати HSA?

Ощадний рахунок у галузі охорони здоров’я дає вам невеликий фінансовий приріст, коли ви використовуєте його разом із HDHP. Ось як це працює. Щомісяця відрахування із заробітної плати вносить гроші у ваш HSA. Якщо у вас є страховий план на роботі, можливо, ваш роботодавець також може внести свій внесок у HSA.

Гроші HSA можна використовувати як дебетову картку або як чек. Коли ви платите за кваліфіковані медичні витрати —Подібно до франшизи, доплати, стоматологічних робіт, окулярів, голковколювання, рецептів, навіть ліків, що продаються без рецепта - ви робите це за допомогою картки або чеків.

Важливо знати, що ви, як правило, не можете платити за премії своїм HSA, хоча в деяких випадках премії COBRA та медичне страхування виплачуються під час безробіття може бути відшкодовано через рахунок. Наприкінці календарного року будь-який наявний залишок на вашому рахунку переноситься на наступний рік.

Прийнятність HSA

На жаль, не всі право для HSA. Ви повинні мати кваліфікований план охорони здоров’я з високою франшизою, як зазначено вище в інструкціях IRS. Якщо ваш роботодавець не пропонує HSA, ви можете отримати його у приватної компанії, але все-таки лише за кваліфікованим планом медичного страхування. Майте на увазі, що не всі HDHP відповідають вимогам HSA. Якщо вам старше 65 років і ви користуєтеся програмою Medicare, ви не можете відкрити HSA. Ви також не можете зробити внесок у той, який у вас уже є.

Професіонали HSA

Є кілька переваг, якщо мати HSA, крім того, щоб просто купувати покупки до оподаткування. Ви не платите податки з рахунку або витрат, які відповідають вимогам HSA. Внесок безпосередньо з вашої зарплати дозволяє оподатковувати вас так, як ви заробляєте менше грошей (ваша зарплата мінус сума, яку ви внесли за рік). І ви можете інвестувати гроші у свій HSA, а не використовувати їх на медичні витрати.

Мінуси HSA

Якщо ви отримуєте HSA, є деякі потенційні мінуси, про які ви повинні знати. Уряд має керівні принципи щодо того, скільки ви можете внести до HSA. Відповідно з останні цифри з податкової служби, фізичні особи можуть внести лише до 3550 доларів США. Сім'ї можуть внести лише $ 7100. На щастя, ці суми більш ніж удвічі перевищують відповідні мінімальні франшизи. Якщо ви заощадили достатньо, ви можете покрити всі ці витрати, доки ви їх не покриєте.

Іншим негативним для HSA є те, що він насправді стосується лише медичних витрат. Ви не можете витратити ці гроші на будь-які некваліфіковані покупки, інакше ви будете нести відповідальність за сплату з них податку на прибуток. Якщо ви молодше 65 років і використовуєте гроші на немедичні витрати, ви заплатите штраф поряд із податком на прибуток. Однак, якщо вам старше 65 років, ви можете використати гроші на що завгодно і оподатковуватись так само, як витягнути з ІРА. Тож обов’язково заощаджуйте та витрачайте ці гроші з розумом.

ПОВ'ЯЗАНІ: HSA проти FSA проти HRA

Як SingleCare може допомогти

Ви, швидше за все, будете платити вищі витрати на рецепти, поки не досягнете франшизи, тому розумно робити покупки. У багатьох випадках ви виявите, що використання купона SingleCare може заощадити більше, ніж сплатити ставку співстрахування. При використанні SingleCare або будь-яких інших дисконтних карток ця сума не застосовуватиметься до вашої франшизи. Однак це негайно заощадить ваші гроші. Почніть шукати свої рецепти на singlecare.com зараз.