HDHP проти PPO: Яка різниця?

Компанія

Вибір найкращого для вас плану охорони здоров’я може бути складним процесом. У вас може виникнути більше запитань, ніж відповідей після перегляду вашої користі для здоров’я під час початку роботи або під час відкритого вступу.

Плани охорони здоров’я з високою франшизою (HDHP) та плани організації, що надає перевагу постачальникам (PPO), є двома загальними варіантами, які роботодавці надають для медичного страхування. Один з цих планів не завжди завжди кращий за інший. Коли справа доходить до вибору між планом HDHP та PPO, відповідь на найкращий план різниться залежно від конкретної особи. Це може навіть змінюватися з року в рік для людини залежно від її обставин.

Порівняння покриття та витрат HDHPs та PPOs може допомогти вам зробити кращий вибір.

HDHP проти PPO

План з високою франшизою - це вид медичного страхування з вищими франшизами, але меншими преміями. Ви будете платити менше грошей щомісяця, але матимете більше власних витрат на медичні витрати до початку страхового покриття.

ДО бажана організація постачальника (PPO) це тип плану з меншими франшизами, але вищими щомісячними преміями. Ви будете платити більше грошей щомісяця, але матимете менші витрати на медичні послуги і, можливо, зможете отримати доступ до більш широкого спектру послуг або постачальників.

HDHP, як правило, приносять користь здоровішим споживачам, які не очікують, що потребуватимуть значної медичної допомоги протягом року, і переваги включають зниження щомісячних премій, пояснює Сьюзен Бітон, колишня віце-президент з питань надання послуг, управління доглядом та ризику в Блакитному хресті та Блакитному щиті Небраски .

РРО, особливо з низькою франшизою, може підійти тим, хто очікує частих відвідувань лікарів та призначень через щось на зразок хронічного захворювання, каже Бітон.

Плюси та мінуси HDHP з HSA

HDHP корисний для тих, хто не передбачає великих витрат на лікування протягом року. Як правило, HDHP корисні для молодих людей, осіб без сімей та здорових людей. Майте на увазі, що у вас може не бути оплати за відвідування лікаря за планом HDHP поки ви не зустрінете свою високу франшизу .

Обов’язково запитайте, чи пропонує ваш роботодавець HDHP із ощадним рахунком (HSA), радить Бітон. Вибравши HDHP, ви також можете обрати використання HSA із внеском роботодавця. HSA іноді не пропонуються для спонсорованих роботодавцями планів РРО, але по черзі ви можете використовувати гнучкий рахунок витрат ( FSA ) з типами планів РРО.

Ан HSA - це ощадний рахунок до оподаткування, який використовується як спосіб оплати затверджених медичних витрат. Гроші на цьому ощадному рахунку прокручуються з року в рік; однак існує річний макс. внесок що відрізняється між індивідуальними планами (3550 доларів США) та сімейними планами (7100 доларів США).

HSA є особливо вигідним, оскільки він використовує долари до оподаткування та нараховує неоподатковуваний прибуток. HSA покривають широкий діапазон прийнятних витрат, включаючи медичні послуги, зір, стоматологічну допомогу та рецепти. Ваші кошти HSA залишаться з вами, навіть якщо ви зміните плани або переїдете на роботу. Також ними можна поділитися з родиною.

Стає використання HDHP з HSA все більш популярним , особливо для молодих людей. Хоча HSA може здатися привабливою перевагою, ці ощадні рахунки можуть включати плату за щомісячне обслуговування та користування дебетовою карткою HSA в аптеці або лікарській кабінеті.

HSA також вимагають постійно стежити за своїми записами та подавати квитанції на затвердження кваліфікованих медичних витрат. Деякі претензії не можуть бути сплачені адміністратором HSA, якщо вони не є прийнятними витратами. Перш ніж робити сумнівні покупки в аптеці чи деінде, проконсультуйтеся з адміністратором HSA.

Крім того, якщо ви використовуєте HSA для некваліфікованих витрат до 65 років, ви зазнаєте податків та 20% штрафу, відповідно до змін у Закон про доступну допомогу (ACA). Деякі люди думають про HSA як про фонд надзвичайних ситуацій, але з урахуванням цих міркувань ви можете більш ретельно подумати про те, як ви ставитесь до HSA.

Плюси і мінуси РРО

РРО, як правило, кращі для тих, хто передбачає збільшення витрат на лікування протягом року. Ці плани, як правило, корисні для людей похилого віку, тих, хто має сім’ї, та людей із захворюваннями, які потребують регулярного лікування.

У міру того, як ви старієте, стикаєтесь із проблемами зі здоров’ям або утримуєте сім’ю, РРО може почати мати більше сенсу. РРО мають вищі щомісячні страхові внески, але вони можуть допомогти вам заощадити в довгостроковій перспективі, якщо вам часто потрібні медичні послуги. Вкладаючи більше коштів у своє медичне страхування протягом року, ви можете покрити більшу частину своїх медичних витрат за рахунок страхування.

РРО також мають додаткові переваги в гнучкості. У плані РРО у вас є свобода вибору лікаря або лікарні на ваш вибір. Навіть якщо їх немає у вашій мережі, ваша страховка все одно пропонує покриття. За допомогою РРО ви можете звернутися до фахівця або зробити процедуру чи тест без узгодження з лікарем первинної медичної допомоги. Якщо для вас важлива гнучкість у виборі медичної допомоги, план РРО може бути кращим, ніж HDHP.

Який план того вартий?

Зараз ми розглянемо, як ви вирішуєте, чи буде для вас кращим план HDHP чи PPO. Спочатку розглянемо такі питання:

• Як часто ви ходите до лікаря?
• У вас хронічний стан здоров'я, який вимагає частого лікування?
• Як часто вам потрібна невідкладна допомога?
• У вас запланована операція?
• Ви чекаєте дитину цього року?
• Ви також підтримуєте витрати на оплату медичних послуг подружжя чи дитини?
• Наскільки важлива гнучкість у виборі бажаного лікаря?
• Наскільки важлива гнучкість для звернення до фахівця?

Якщо ви часто відвідуєте лікаря, маєте хронічний стан, часто звертаєтесь за невідкладною допомогою, плануєте операцію, чекаєте дитину, підтримуєте медичні витрати кількох членів сім’ї або турбуєтесь про гнучкість, РРО буде кращим, ніж HDHP. Однак, якщо жодне або декілька з цих міркувань для вас не мають значення, вам, швидше за все, більше підійде HDHP.

Примітка: Плани HDHP та PPO - це не єдиний варіант медичного страхування. Існують також організації з охорони здоров’я (HMO), організації ексклюзивних постачальників (EPO) та плани обслуговування (POS).

ПОВ'ЯЗАНІ: ОПЗ vs. РРО

Далі переконайтеся, що ви розумієте ключові терміни, пов’язані з кожним із них плани медичного страхування .

• Преміум : Скільки ви платите щомісяця, щоб мати медичне страхування.
• Франшиза : Скільки потрібно щорічно платити за медичну допомогу. Як тільки ви зустрінете свою франшизу, починається медичне страхування.
• Ліміт із власної кишені : Витративши цю суму протягом року на медичну допомогу з власної кишені (не враховуючи премій), ваша страховка оплатить 100% прийнятних витрат.
• HSA: Ощадний рахунок для охорони здоров’я до оподаткування, який можна використовувати з HDHP. Внески в плани HSA щороку поширюються.
• Доплата : Фіксовану плату, яку ви платите за рецепти, огляди та інші медичні послуги.
• Співстрахування : Відсоток витрат, які ви сплачуєте за покриті медичні витрати після того, як ви сплатите франшизу.

HDHP проти PPO калькулятор

Розуміння наведених вище умов може допомогти вам зорієнтуватися в розрахунках, скільки ви заплатили б за медичне страхування. Коли ви приймаєте рішення між ними, спершу слід оцінити щорічні витрати на лікування. У здорової людини може бути не так багато передбачуваних витрат. Однак їм слід розглянути можливість зараження грипом або отримання травми.

Після того, як ви оціните свої медичні витрати, складіть щомісячну премію за кожен план, а також відповідні обмеження з кишень. Якщо припустити, що ви використовуєте внутрішньомережеве лікування, ця цифра буде вашою абсолютною максимальною вартістю за рік.

Як приклад, план РРО може стягувати франшизу в розмірі 1250 доларів США із щомісячною премією в 600 доларів. Після множення щомісячної премії протягом 12 місяців (600 х 12 доларів) та додавання франшизи до власних витрат, загальна сума складає 8450 доларів на рік, не враховуючи доплати та співстрахування. Однак максимум з кишені для групові плани у 2020 році - 8150 доларів для фізичних осіб та 16300 доларів для сімей. Ваші кишенькові витрати можуть дорівнювати або менше цього обмеження.

HDHP може стягувати франшизу в розмірі 3000 доларів США з щомісячною премією в розмірі 400 доларів. Після множення щомісячної премії за 12 місяців (400 х 12 доларів) та додавання франшизи до власних витрат, загальна сума складає 7800 доларів на рік. У 2020 році , кишенькові обмеження для HDHP не можуть перевищувати 6 900 доларів США для фізичних осіб або 13 800 доларів США для сімей. Таким чином, ви можете очікувати, що ваші кишенькові витрати будуть дорівнювати або бути меншими за кишенькові межі.

У другому прикладі ви платите щомісяця на премію 200 доларів менше та економите 900 доларів на щорічних витратах, не враховуючи доплату чи співстрахування.

Якщо ви виявите, що власні витрати на HDHP нижчі, ніж варіант PPO, здається, розумним вибором буде вибір HDHP, говорить Бітон. Однак перед тим, як зробити цей вибір, переконайтеся, що ваш бюджет це впорається. Чи зможете ви заплатити 250 доларів за відвідування офісу в день вашого візиту, або 800 доларів у відділенні швидкої допомоги тощо, доки ваша франшиза не буде виконана? Якщо у вашому поточному бюджеті немає місця для покриття вищих витрат на момент надання послуги, то вам слід добре подумати, перш ніж вибрати план HDHP.

У довгостроковій перспективі може бути більш розумним обирати план РРО з вищою премією щомісяця, але отримувати більше страхового покриття. Це особливо актуально для тих, чиї розрахунки показують, що HDHP буде коштувати дорожче з кишень або тих, хто не бажає робити ставку на відсутність несподіваних медичних витрат протягом року.

Інші фактори, які слід враховувати

Вибір плану медичного страхування - це дуже індивідуальне рішення, яке вимагає зважування багатьох факторів, зокрема:

• Ваш стан здоров'я
• Здоров’я вашої родини
• Налаштування гнучкості для медичних працівників або спеціалістів
• Ваше фінансове становище
• Чи можете ви платити більше заздалегідь преміями за більше покриття
• Скільки коштів HSA ви можете використати
• Обмеження власних витрат на кожну політику

Якщо вам все ще потрібна допомога у виборі плану, проконсультуйтеся зі страховим агентом або персоналом у вашій компанії. Ви маєте можливість щороку коригувати свій план під час відкритого вступу або у разі зміни життєвого стану. До кваліфікаційних життєвих подій належать шлюб або розлучення, народження дитини тощо.

Зберігайте за допомогою SingleCare

Незалежно від вашого медичного страхування, Купони SingleCare доступні всім клієнтам аптек. Навіть якщо у вас немає медичної страховки, ви можете використовувати SingleCare, щоб знайти знижки на більшість рецептів.

SingleCare не є формою медичного страхування, і його не можна використовувати разом із вашим медичним страхуванням. Будь-які кишенькові витрати на рецепти, знижені за купоном SingleCare, не застосовуються до вашої франшизи.